الدين الجيد والديون المعدومة: هل هناك فرق فعلي؟
الدين كلمة مكونة من أربعة أحرف يمكنها يبقيك مستيقظا في الليل . ولكنها يمكن أن تكون أيضًا وسيلة لتحقيق غاية. يعد فهم الفرق بين نوعي الديون وإدارة كليهما أمرًا أساسيًا لصحتك المالية.
إليك ما تحتاج إلى معرفته.
ما هو الدين الجيد؟
غالبًا ما يُعتبر الدين جيدًا إذا كان يسمح لك بالحصول على أصل لتنمية الثروة، مثل القروض التجارية، والرهون العقارية، وقروض الطلاب، على سبيل المثال.
تقول كايتلين إلدريدج، المحاسب العام المعتمد ومؤسسة شركة 'إنهم يعتبرون جيدين بسبب الفرصة المتاحة لهم إما لتوليد الدخل أو تنمية الأصول التي تستحق المزيد من المال في وقت لاحق'. إلدريدج اتفاق السلام الشامل .
تعتبر الرهون العقارية دينا جيدا لأنه تاريخيا، زادت قيمة المنازل مع مرور الوقت، مع متوسط معدل التقدير حوالي 3-5 ٪ سنويا '، يشير جيف روز، المخطط المالي المعتمد ومؤسس GoodFinancialCents.com .
ويضيف أن القروض الطلابية يمكن أن تكون استثمارًا إيجابيًا، مع الأخذ في الاعتبار ذلك الأفراد الحاصلين على درجة البكالوريوس يحصلون على حوالي 55٪ أكثر من أولئك الذين حصلوا على شهادة الدراسة الثانوية فقط طوال حياتهم. وبالمثل، يمكن أن تسمح القروض التجارية بالتوسع والنمو، مما قد يؤدي إلى زيادة الربحية بهامش كبير.
ما هو الديون المعدومة؟
إذا كنت تتساءل ما الذي يميز الخير عن السيئ، فسيتم تصنيف الديون المعدومة على هذا النحو إذا كانت تأتي من شراء أشياء تنخفض قيمتها، مثل السيارات، ومشتريات بطاقات الائتمان للأثاث والملابس، على سبيل المثال.
عادةً ما يكون للديون المعدومة أسعار فائدة مرتفعة، مما يجعلك تدفع أكثر من السعر الأصلي إذا لم تسدد الفاتورة بالكامل عند وصولها. متوسط سعر الفائدة عبر جميع بطاقات الائتمان في قاعدة بيانات بطاقة Investopedia لشهر سبتمبر 2023 بلغت 24.12%.
المعدلات أسوأ بالنسبة لقروض يوم الدفع. يقول روز: 'يمكن أن يتجاوزوا 400%'.
عواقب الديون المعدومة يمكن أن تكون شديدة. قد تنخفض درجة الائتمان الخاصة بك، وقد تكون قدراتك على الاقتراض محدودة أكثر في المستقبل، وقد يعيق عبء الديون الثقيل مدخراتك وأموالك. أهداف الاستثمار . قد ينتهي بك الأمر إلى تقديم طلب للإفلاس.
لكن العواقب ليست مالية فقط. يمكن أن تكون المشاكل المالية الخطيرة ضارة بالصحة البدنية والنفسية الصحة النفسية وكذلك الزواج، وغالباً ما يكونون السبب الرئيسي في الطلاق.
قواعد لعبة الديون
والحقيقة هي أنه ينبغي إدارة جميع الديون بعناية ومراقبتها. يقول إلدريدج: 'حتى الديون 'الجيدة' يمكن أن تصبح سيئة إذا كان لديك أكثر مما يمكنك سداده'.
تريد أقل أسعار فائدة ممكنة على أي دين وسداده في أسرع وقت ممكن.
كن ذكيا بشأن الديون. 'أنت بحاجة إلى تقييم التكاليف حقًا. إذا كنت تشتري شيئًا ما لمدة 12 شهرًا بفائدة 0%، ثم ترتفع إلى 18%، فهل يمكنك سداده خلال 12 شهرًا؟' تسأل جينا نوكس، الرئيس التنفيذي والمدرب المالي و تدريب جينا نوكس .
إذا لم تتمكن من سداده خلال 12 شهرًا، فلن تحصل على الصفقة الرائعة التي تعتقد أنك تحصل عليها. عندما يتحول سعر الفائدة إلى 18%، هل يمكنك القول أن التكلفة تستحق العناء؟ يقول نوكس: 'هذا هو نوع السؤال الذي تريد الإجابة عليه قبل الشراء'.
لن تضل كثيرًا إذا التزمت بهذه القاعدة. 'قبل أن تأخذ الديون، سواء كانت جيدة أو سيئة، يجب أولا أن يكون لديك تدفق نقدي إيجابي من دخلك الحالي،' ينصح ريموند كيسومبينج، وهو مخطط مالي مسجل في تقرير بيز .
ثانيًا، توفير مبلغ لا بأس به من المال ليكون بمثابة صندوق الطوارئ الخاص بك (ما يعادل ما لا يقل عن ستة إلى 12 شهرًا من النفقات الشهرية)؛ عندها فقط يجب أن تفكر في الاقتراض، ويجب أن يكون من أجل دين جيد.
ستيفن تشانغ، المدير الإداري في أعمال المستشارين الماليين يقول أيضًا قبل القيام بأي نوع من الديون، عليك القيام ببعض البحث عن النفس. يقول: 'قم بإجراء تحليل للاحتياجات مقابل الرغبات. وقم بتقييم المكان الذي يقع فيه الشراء ضمن هذا المعيار'.
إذا كانت هناك حاجة لا يمكنك تحملها حقًا، فتعهد بالبدء في الادخار من أجلها بدلاً من ذلك.
2828 رقم الملاك
لديك خطة المكافأة
مثلما هو الحال في عالم مثالي، ستكون خاليًا من الديون، فهذه رغبة أكثر من كونها حقيقة بالنسبة للعديد من الناس. ولكن الأمر الأساسي هو أن يكون لديك خطة لسداد الديون.
يقول شون فوكس، الرئيس: 'سواء كان الدين صحيًا أم غير صحي، فإن الديون ليست شيئًا تريد التعايش معه. احصل على ميزانية بسيطة (تطبيق، وجدول بيانات، وقلم رصاص، وورقة)، وقم بدمج المدفوعات لأي خطة اخترتها'. لتسوية الديون في يحقق ، شركة تمويل شخصي رقمية.
الخيار الأفضل هو سداد الفاتورة بالكامل عندما يتعلق الأمر حتى تتجنب رسوم الفائدة. ولكن هذا قد لا يكون ممكنا. إحدى طرق تقليل الديون هي استخدام طريقة كرة الثلج، حيث يتم سداد الديون بدءًا من أصغر مبلغ مستحق لأكبر مبلغ. قم بسداد الحد الأدنى من جميع ديونك باستثناء أصغرها، حيث تدفع أكبر قدر ممكن حتى تنتهي. اتبع نفس الشيء مع فواتيرك المتبقية. إن إسقاط الفاتورة هو انتصار يشجعك.
تاما ترينتا، المؤسس والرئيس التنفيذي لشركة المالية العائلية '، يقول، 'إن الخط الفاصل بين الجيد والسيئ ليس واضحًا دائمًا. فالأمر كله يتعلق بكيفية موازنة القرض مع أهدافك المالية، وحياتك المهنية، وحياتك. احسب الأرقام وفكر في إمكانية تحقيق مكاسب مستقبلية قبل اتخاذ قرار التزام مالي كبير'.
شارك الموضوع مع أصدقائك:
